Prämiensparen falsche Zinsen berechnet

Der Streit um den Referenzzins

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Prämiensparen wurde lange Zeit von den Banken als attraktives Produkt angeboten. Dem Sparer wurden langlaufende attraktive Zinsen angeboten.

Haben auch Sie mit Ihrer Sparkasse vor vielen Jahren einen Prämiensparvertrag abgeschlossen und in dem Vertrag befinden sich z.B. folgende Klauseln?

Die Sparkasse zahlt neben dem jeweils gültigen Zinssatz, zur Zeit 4,0 %

Das Sparguthaben wird variabel, zunächst mit jährlich 2 % verzinst.

In diesem Fall dürfte es sich um eine ungültige Zins-Klausel handeln und Sie können Geld nachfordern. Insbesondere die Verbraucherzentrale verweist beim Prämiensparen der Sparkassen schon seit langem darauf hin, dass die Zinsen falsch berechnet sind.

Warum das so ist und wie Sie vorgehen können, erfahren Sie in diesem Artikel.

Worum geht es bei den Zins-Klauseln in den Prämiensparverträgen?

In den Jahren 1990 bis 2000 warben die Sparkassen massiv mit ihren Prämiensparverträgen. Die Verträge hatten Namen wie Bonusplan, Prämiensparen flexibel, Vorsorge Plus, Vorsorgesparen, Vermögensplan, VR Zukunft, Vorsorgeplan u.v.m. Neben einem Bonus wurde meist ein variabler Zins vereinbart. Dieser war jedoch oft zu unklar abgefasst. In der Folge wurde und wird vor Gerichten erbittert um die richtige Zinshöhe gestritten.

Wieso sind die Zins-Klauseln beim Prämiensparen rechtswidrig?

Grundsätzlich ist zu sagen, dass ein variabler Zins bei Prämiensparverträgen vollkommen üblich war und ist. Aber, um für den Prämiensparer die Zins-Klausel nachvollziehbar und kontrollierbar zu machen, haben die Gerichte eine Reihe von Kriterien aufgestellt, die es zu erfüllen gilt.

  • Die Zins-Klausel muss klar und verständlich festlegen, in welcher Weise eine Änderung des Zinssatzes erfolgt. Dazu ist der Verweis auf einen Referenzzinssatz erforderlich. Dieser Zinssatz darf von der Bank nicht beeinflussbar sein und muss genau bezeichnet sein.
  • Es muss klar nachvollziehbar sein, wann der Zinssatz angepasst wird.

Gerne haben Banken dabei auf den Preisaushang in den Geschäftsräumen verwiesen. Das ist laut höchstrichterlicher Rechtsprechung aber nicht zulässig.

Welche Banken und Produkte sind betroffen?

Bundesland Name des Produkts Name des Kreditinstituts
Baden-Württemberg BBBank-SparPlus BBBank eG
Baden-Württemberg VR-Sparconcept Fix Volksbank Breisgau-Markgräflerland eG
Baden-Württemberg Express 2000, Vermögenssparen Plus BW Bank
Baden-Württemberg Vorsorgeplan Heidelberger Volksbank
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Heidenheim
Baden-Württemberg ScalaVorsorge Kreissparkasse Heilbronn
Baden-Württemberg VorsorgePlus Kreissparkasse Tübingen
Baden-Württemberg Scala Kreissparkasse Waiblingen
Baden-Württemberg Vorsorgeplan Raiffeisenbank Südhardt
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Sparkasse Bodensee
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel, VorsorgePlus Sparkasse Bonndorf-Stühlingen
Baden-Württemberg Vorsorgesparen Sparkasse Freiburg-Nördlicher Breisgau
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Sparkasse Haslach-Zell
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Sparkasse Hegau-Bodensee
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Sparkasse Heidelberg
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Sparkasse Hochrhein
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Sparkasse Karlsruhe
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Sparkasse Kraichgau
Baden-Württemberg Jahrtausend-Sparvertrag Sparkasse Kraichgau Bruchsal-Bretten-Sinsheim
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Sparkasse Lörrach-Rheinfelden
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Sparkasse Neckartal-Odenwald
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel, Zuwachssparen Sparkasse Offenburg/Ortenau
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Sparkasse Pforzheim Calw
Baden-Württemberg VorsorgePlus Sparkasse Pfullendorf-Meßkirch
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel, Flexsparen Sparkasse Rhein Neckar Nord
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Sparkasse Schwarzwald-Baar
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Sparkasse Staufen-Breisach
Baden-Württemberg Prämiensparen flexibel Sparkasse Tauberfranken
Baden-Württemberg Scala, VorsorgePlus Sparkasse Ulm
Baden-Württemberg VorsorgePlus Sparkasse Günzburg-Krumbach
Baden-Württemberg Missions-Bonus-Sparplan Steyler Bank
Baden-Württemberg Ziel-Sparplan Volksbank Main-Tauber
Baden-Württemberg Zukunft VR-Bank Neckar-Enz
Baden-Württemberg VR ZielSparen VR-Bank Ostalb
Baden-Württemberg Bonusplan VR Bank Rhein-Neckar
Baden-Württemberg VR-Bonusplan Volksbank Bühl
Bayern Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Garmisch-Partenkirchen
Bayern Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Kelheim
Bayern Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Traunstein-Trostberg
Bayern Vorsorgeplan Raiffeisenbank Bibertgrund
Bayern Sparda-Multi-Sparplan Sparda-Bank München
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Allgäu
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Amberg-Sulzbach
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Bad Neustadt a. d. Saale
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Bamberg
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Bayreuth
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Coburg-Lichtenfels
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Deggendorf
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Erding-Dorfen
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Freyung-Grafenau
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Fürstenfeldbruck
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse im Landkreis Cham
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse im Landkreis Neustadt a.d. Aisch
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse im Landkreis Schwandorf
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Ingolstadt Eichstätt
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Kulmbach-Kronach
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Landshut
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Mainfranken Würzburg
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Miltenberg-Obernburg
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Mittelfranken-Süd
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Neumarkt-Parsberg
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Neu-Ulm
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Niederbayern-Mitte
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Nürnberg
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Oberland
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Oberpfalz Nord
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Passau
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Regensburg
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Rosenheim-Bad Aibling
Bayern Prämiensparen flexibel Sparkasse Rottal-Inn
Bayern Prämiensparen flexibel Stadt- und Kreissparkasse Erlangen Höchstadt
Bayern Prämiensparen flexibel Stadtsparkasse Augsburg
Bayern Prämiensparen flexibel Stadtsparkasse Dachau
Bayern Prämiensparen flexibel Stadtsparkasse München
Bayern Prämiensparen flexibel Vereinigte Sparkassen Eschenbach i.d.OPf. Neustadt a.d.Waldnaab Vohenstrauß
Bayern Vorsorgeplan VR-Bank Augsburg-Ostallgäu
Berlin Vorsorgesparen Berliner Sparkasse
Brandenburg Vorsorgesparen flexibel Mittelbrandenburgische Sparkasse in Potsdam
Brandenburg Prämiensparen flexibel Sparkasse Barnim
Brandenburg Prämiensparen flexibel Sparkasse Elbe-Elster
Brandenburg Prämiensparen flexibel Sparkasse Märkisch-Oderland
Brandenburg Prämiensparen flexibel Sparkasse Oder-Spree
Brandenburg Prämiensparen flexibel Sparkasse Ostprignitz-Ruppin
Brandenburg Prämiensparen flexibel Sparkasse Prignitz
Brandenburg Prämiensparen flexibel Sparkasse Schwedt
Brandenburg Prämiensparen flexibel, Prämiensparplan Sparkasse Spree-Neiße
Bremen Prämiensparen flexibel Die Sparkasse in Bremen
Bremen Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Wesermünde-Hadeln
Hessen Vermögensplan Frankfurter Sparkasse
Hessen Vermögensplan Kreissparkasse Groß-Gerau
Hessen Sparvertrag Nassauische Sparkasse
Mecklenburg-Vorpommern Prämiensparen flexibel Müritz-Sparkasse
Mecklenburg-Vorpommern Prämiensparen flexibel Sparkasse Neubrandenburg-Demmin
Niedersachsen Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Grafschaft Diepholz
Niedersachsen Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Walsrode
Niedersachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Duderstadt
Niedersachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Einbeck
Niedersachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Münden
Niedersachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Osnabrück
Niedersachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Rotenburg Osterholz
Niedersachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Uelzen Lüchow-Dannenberg
Niedersachsen Prämiensparen flexibel Sparkassse Hameln-Weserbergland
Niedersachsen Prämiensparen flexibel Stadtsparkasse Bad Pyrmont
Niedersachsen Vorsorgesparen Stadtsparkasse Wunstorf
NRW S-Prämiensparvertrag flexibel Kreissparkasse Halle (Westf.)
NRW Vorsorgesparen flexibel Sparda-Bank West
NRW Vorsorgesparen Sparkasse Aachen
NRW Prämiensparen Sparkasse Bergkamen-Bönen
NRW Prämiensparen flexibel Sparkasse Dortmund
NRW Prämiensparen flexibel Sparkasse Gelsenkirchen
NRW Prämiensparen flexibel Sparkasse Hamm
NRW Prämiensparen flexibel Sparkasse KölnBonn
NRW Prämiensparen Sparkasse Minden-Lübbecke
NRW Prämiensparen flexibel Sparkasse Mühlheim an der Ruhr
NRW VorsorgePlus Sparkasse Münsterland Ost
NRW Prämiensparen Sparkasse Schwerte
NRW Prämiensparen Sparkasse Siegen
NRW VorsorgePlus Kreissparkasse Westmünsterland
NRW Prämiensparen Städtische Sparkasse zu Schwelm
NRW Bonusplan Volksbank Südmünsterland-Mitte
Rheinland-Pfalz Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Birkenfeld
Rheinland-Pfalz Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Bitburg-Prüm
Rheinland-Pfalz VorsorgePlus, Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Kaiserslautern
Rheinland-Pfalz Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Westerwald-Sieg
Rheinland-Pfalz Prämiensparen flexibel Sparkasse Germersheim Kandel
Rheinland-Pfalz Prämiensparen flexibel Sparkasse Rhein-Haardt
Rheinland-Pfalz Prämiensparen flexibel Sparkasse Rhein-Hunsrück
Rheinland-Pfalz Prämiensparen flexibel Sparkasse Südwestpfalz
Rheinland-Pfalz Bonusplan Vereinigte VR Bank Kur- und Rheinpfalz
Rheinland-Pfalz Bonusplan Volksbank Kaiserslautern
Saarland S-Trend Kreissparkasse Saarpfalz
Saarland Prämiensparen flexibel Kreissparkasse St. Wendel
Saarland Prämiensparen flexibel Sparkasse Saarbrücken
Sachsen Prämiensparen flexibel Erzgebirgssparkasse
Sachsen Prämiensparen flexibel Ostsächsische Sparkasse Dresden
Sachsen Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Bautzen
Sachsen Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Döbeln
Sachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Chemnitz
Sachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Leipzig
Sachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Meißen
Sachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Mittelsachsen
Sachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Muldental
Sachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Oberlausitz-Niederschlesien
Sachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Vogtland
Sachsen Prämiensparen flexibel Sparkasse Zwickau
Sachsen-Anhalt Vermögenssparen flexibel, Prämiensparen flexibel Harzsparkasse
Sachsen-Anhalt Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Anhalt-Bitterfeld
Sachsen-Anhalt Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Börde
Sachsen-Anhalt Prämiensparen flexibel Kreissparkasse Stendal
Sachsen-Anhalt Prämiensparen flexibel Saalesparkasse
Sachsen-Anhalt Prämiensparen flexibel Salzlandsparkasse
Sachsen-Anhalt Prämiensparen flexibel Sparkasse Altmark West
Sachsen-Anhalt Prämiensparen flexibel Sparkasse Burgenlandkreis
Sachsen-Anhalt Prämiensparen flexibel Sparkasse Jerichower Land
Sachsen-Anhalt Prämiensparen flexibel Sparkasse Mansfeld-Südharz
Sachsen-Anhalt Prämiensparen flexibel Sparkasse Wittenberg
Sachsen-Anhalt Prämiensparen flexibel Stadtsparkasse Dessau
Sachsen-Anhalt Prämiensparen flexibel Stadtsparkasse Magdeburg
Schleswig-Holstein Prämiensparen flexibel Förde-Sparkasse
Schleswig-Holstein Prämiensparen flexibel Nord-Ostsee Sparkasse
Thüringen S-Prämiensparren flexibel Kreissparkasse Eichsfeld
Thüringen MEGA-Sparplan Kreissparkasse Saale-Orla
Thüringen S-Vermögensplan Sparkasse Jena-Saale-Holzland
Thüringen Vermögensplan Sparkasse Mittelthüringen
Thüringen Vorsorgesparen Wartburg Sparkasse

Quelle: verbraucherzentrale.de

Ist der Name des Finanzprodukts einer Bank in der Liste vorhanden, stehen die Chancen gut, dass er eine rechtswidrige Klausel enthält und Sie Zinsen nachfordern können.

Was ist die richtige Zinsanpassungsklausel?

Die „richtige Klausel“ gibt es leider nicht. Es gilt, die Klausel muss für beide Seiten interessengerecht sein. Sie muss neutral sein und darf daher von keiner Seite zu beeinflussen sein. Denkbar ist daher z.B. ein Referenzzins der Bundesbank. Diese hält für die gängigen Laufzeiten Statistiken vor. Die Anpassung sollte monatlich erfolgen. Sie sollte keine Schwelle enthalten. D.h. nicht erst ab einer bestimmten Schwankung einschlägig sein.

Rechtsprechung zum Prämiensparen

  • BGH vom 17.02.2004, XI ZR 140/03
    Bei langfristigen Verträgen muss auch für den Bankkunden die Zinsanpassung kalkulierbar sein. Eine unbegrenzte Zinsänderungsbefugnis des Kreditinstituts ist damit nicht vereinbar.
  • BGH vom 21.12.2010, XI ZR 52/08
    Der Referenzzins liegt nicht im geschäftspolitischen Ermessen der Bank. Sie hat sich an den Zinsen vergleichbarer langfristiger Spareinlagen zu orientieren.
  • BGH vom 14.03.2017, XI ZR 508/15
    Die Parteien haben zur Findung des korrekten Referenzzinses den hypothetischen Willen der Parteien zu erforschen. Der anfänglich vereinbarte Zinssatz kann daher keinesfalls zu Grunde gelegt werden.
  • OLG Dresden hat mit Urteil vom 22.04.2020, 5 MK 1/19
    Das Gericht hat entschieden, dass die Leipziger Sparkasse die Zinsen falsch berechnet hat. Es hat der klagenden Verbraucherzentrale in wesentlichen Teilen Recht gegeben.

Was können Sie als Betroffener tun?

Wenn Sie eine solche intransparente Zins-Klausel in Ihrem Prämiensparvertrag haben, sollten Sie diese prüfen lassen. Die Verbraucherzentralen unterstützen hierbei. Dort kann man günstig die Zinsen gutachterlich nachberechnen lassen. Ein erster Schritt zur Durchsetzung Ihrer Interessen.

Für die eigentliche Prüfung ihre Zinsanpassungsklausel und der Durchsetzung sollten Sie sich anwaltliche Unterstützung suchen. Erfahrungsgemäß wehren Banken Nachforderungen ab.

Als Kanzlei für Bank- und Kapitalmarktrecht kann CDR-Legal Sie bei der Durchsetzung Ihrer Interessen unterstützen. Senden Sie Ihren Prämiensparvertrag zur Überprüfung zu. In einer kostenlosen Erstberatung besprechen wir gemeinsam Ihre Ausgangslage sowie das weitere Vorgehen. CDR-Legal unterstützt Sie bei der Durchsetzung Ihrer Rechte!

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Die Autorin

Corinna Ruppel – Rechtsanwältin für Bankrecht und Kapitalmarktrecht in Rosenheim (Oberbayern)

Corinna Ruppel nutzt ihre Fachexpertise aus ihrer langjährigen Tätigkeit als Kreditspezialistin und Syndikusanwältin, um Privatpersonen und Unternehmen in allen Fragen rund um Bank- und Kapitalmarktrecht sowie Insolvenzrecht zu beraten und zu vertreten. Dabei legt sie besonderen Wert auf Transparenz und eine vertrauensvolle Basis dem Mandanten gegenüber.

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